マネードクターの無知ほど怖いものはない

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こんにちは、マネードクターの黒瀬英夫です。


先週の話の続きになります。


先週は「家賃を払っても何も残りませんが、住宅ローンを払えば最後に家が残ります。」の続きとして、


「家賃を払えなくなったら住むところが無くなるだけですが、住宅ローンが払えなくなったら住む所が無くなる上に借金まで残ります。」


と言う記事を書きました。
今日は頭金をどうするのかについて考えてみましょう。


最近家を買う人や買った人に良くお伝えするアドバイスが以下の二つです。

・頭金を入れないこと。

・繰り上げ返済をしないこと。


もちろんある程度お金を運用して増やすのが前提になっているので、預金しかしていない人には全く効果のないアドバイスですので、ご注意ください！


要はせっかく低い金利でお金を貸してくれているのに、慌てて返す必要はありません。効果的に増やせるのなら、そちらの方がお得です。


これと同様に考えて行くと


「頭金を使わずに家賃を払っていれば頭金が増えて残っていますが、頭金を入れて住宅ローンを払うと古い家だけが残ります。」


仮に頭金が５００万円だとして、金利２％で３５年経つと約１０００万円になります。３％なら約１４００万円、４％なら約２０００万円です。


こうして考えると、「家を買うのか？借りるのか？」は、あなたのお金の管理力を考慮した上で、投資判断として考えるべきです。


昔と違って、家と言うのは買ったらどんどん値が下がります。値が下がるものに対して高額な借金をして投資するのが、住宅ローンを組んでのマイホーム購入です。


そして、リターンは家賃が不要になること。これもなかなか大きなリターンですが、固定資産税や修繕費、資産消失リスクがあることもお忘れなく。


私の判断としては、賃貸です。買うとしても頭金は入れません。お金はもっと効率的に増えると考えていますからね。


これも私の投資判断です。　ご参考まで！！
ではでは～　『＾￥＾』  

こんにちは、マネードクターの黒瀬英夫です。


先ずは私のスタンスを明確にしておきます。


どっちでもいい！！(笑)


ただし、私の現状を考慮した上で考えると、借りた方がいいし、賃貸に住んでいます。


よくこんな話を聞きますよね。

「家賃を払っても何も残りませんが、家を買ってローンを払い終われば最後に家が残ります。」


これは正しい考え方ですが、少し補足が必要になります。その続きを私なりに作らせてもらうと「家賃を払えなくなったら住む所が無くなりますが、ローンが払えなくなったら住むところが無くなる上に借金が残ります。」


つまり、リスクの説明が足りないんです。ハイリスクハイリターンが住宅ローンでの購入、ローリスクローリターンが賃貸です。どちらを選ぶかは、あなたの投資判断によるものです。


ローンの場合は払えなくなった場合のリスクだけではなく、家と言う財産が消滅するリスクも伴います。これを理解できない人は、現状いないと思います。


この話には続きがありますから、次回もお楽しみに～
ではでは～　『＾￥＾』  

こんにちは、マネードクターの黒瀬英夫です。


１１７０万円！！


これはなんの数字かと言うと、金利２％の３５年ローンを組んで３０００万円の家を買った場合に払う金利の総額です。買った家の価格３０００万円の内の１０００万円ほどは業者の利益です。大工さんや不動産屋さんの利益が含まれていますからね。


１０年経ったら価値は半分になっているでしょう。


１０年後に１５００万円になるものを３０００万円で購入し、ローンを組んで利息を１１７０万円払うあなたは、経済対策の犠牲者でしょうね。


あっ！！！


それから、住宅ローン１件で、銀行員一人の年収が確保できそうですね。４０件のローンを契約したら、生涯賃金確保できそうです。それでも、私のお客さまで住宅ローンを組んで家を買って得をしている人もいます。どんな人かと言うと、


キャッシュでも買えるけど全額ローンで家を買っています。

残したお金をローン金利以上で運用しています。

ローンは運用が悪い時だけ自腹で払いますが、ほとんど自分で払うことはありません。

とても羨ましい状況ですが、それでも地震や津波の被害を見て、賃貸にしとけば良かったと考えています。


家を慌てて買う必要はありません。上記の人達は、若いうちに家を買ったのではなく、蓄えを作ってから家を買っているのです。


ほとんどが４０～５０代の人です。


３５年もローンを組んで、１１７０万円も金利を払うような分不相応な買い物をしなかったから、これができるのです。


あなたはどっちがいい？


ではでは～　『＾￥＾』  

こんにちは、マネードクターの黒瀬英夫です。


日本人がローンを組んで家を買えない時代が来るかもしれません。なぜなら、日本人の所得の継続性が定かでないからです。だんだん継続性のある仕事に就けない日本人が増えていますからね。


何とかせなあかんなぁ～


さて、前回は住宅ローンを組む前にバランスシートを作りましょう！と言うことを書きました。


「債務超過にならないのか？」


バランスシートを作ることで、住宅ローンを組むと不動産価格の変動にレバレッジを掛けて純資産が変動することを理解してもらえるからです。


でも、どんなに債務超過に陥っても、返済さえきちんとしていれば銀行は何も言えません。と言うか、気付きません。だから、ローンを組んで住宅を購入した場合、一番の問題は家計の収支なんです。


ローンを組んだ後に家計の収支にゆとりがないと、少しの金利変動で返済が滞ることも考えられます。こうなったら、あっという間にマイホームが壁も屋根もない広い河原や公園になってしまいます。


だから、ローンを組んでバランスシートが大きくなったら、収支を大きくすることも考えましょうね。「金持ち父さん、貧乏父さん」から学んで欲しいのは、こんなことだったりするんですよね。


  

こんにちは、マネードクター黒瀬英夫です。


家を買う相談がたまにあるのですが、最近よくお話しするのはバランスシートの話です。


バランスシートでまず考えるのは債務超過に陥るリスクです。つまり、資産より負債が多くなるかどうかを確認し、債務超過に陥る場合は購入をお勧めしません。債務超過の状態では、支払いが滞った時点でマイホームが公園や河原になる恐れがあるからです。


そして、つぎに話すのはバランスシートと家計の収支の大きさの違いが生み出すリスクですが、この話はまた今度にしておきますね。

ではでは～　『＾￥＾』  

こんにちは、マネードクターの黒瀬英夫です。

今日のメッセージは、ちょっと嫌われるかもしれません。
でも、考慮してもらった方が良いと思いますので書いておきますね。
嫌いにならないでね！！（笑）

家賃を払っても何も残らないが
ローンを組んで家を買えば家が残るので家を買う!

家を買う理由に一番良くある理由です。

まあ、いろんな条件によって違いはありますが
私は次のように考えています。

家を買ってローンを払えば確かに家が残ります。
３５年ローンなら、３５年後に築３５年のあじのある家が残りますね。

家を買わずに家賃をは払えば、当然家は残りません。
でも、この場合には使わなかった頭金が残ります。


仮に３０００万円の家を買う時に頭金を２割準備すると６００万円です。
この６００万円を３５年間金融資産で持っているとどうなるのでしょうか？

預金
３５年の金利を１％固定と仮定すると　６００万円　→　約８５０万円

国債
３５年の金利を２％固定と仮定すると　６００万円　→　約１２００万円

投資信託などで株や債券に分散投資
３５年の金利を５％固定と仮定すると　６００万円　→　約３３１０万円

実際のところ金利は変動しますし、投信などの運用益は確定されたものではありません！

でも、私は上記の数字が難しいとは思っていません。

だから、あじのある築３５年の家よりも金融資産で持ち
未来に選択肢を残す方が安心だと思っています。

あなたがどう考えるかは自由ですが、少し考慮してみてくださいね。
人生の多くの時間を過ごすことになるマイホームは、あなたの人生を
デザインする大切なアイテムです。

その家が人生の重荷にならないよう、しっかり考えて決めましょうね。
ではでは～　『＾￥＾』

マネードクター黒瀬英夫  

こんにちは、マネードクターの黒瀬英夫です。


たまにはお金に関することも書かないといけませんね。(笑)

最近住宅購入の相談が多いので、私の考えを少し書いてみたいと思います。


私が一番不安に思っているのは、家を買う時に、ローンを組む時に、あまりにも厳しい選択をいとも簡単にしてしまう人が多いことです。


頭金を準備できないのに家を買ってしまう人へ


家を買ったとたんに債務超過になってしまいますよ。昔と違い、買った家の値段が上がることはないと思います。人口が、世帯数が減って行きますからね。


そう考えると、その家の価格は翌日から安くなる一方です。あなたが買った家の価格には、大工さんの給料に水道屋さんや電気屋さんの給料も含まれています。つまり家を作るのに携わった業者さんの利益も含まれています。


その利益が３０％なら、あなたが買った価格の７０％があなたの資産。ローンがこの価格を上回れば、あなたは資産より負債の方が多い人。


そんな時に支払いが滞れば、あなたの家だと思っていた家は、誰か違う人の家になってしまいますよ。頭金を準備せずに家を買うと、こういうリスクがあることを考えてから判断してくださいね。


家は生きていくためには必要ですが、家を買うために人生があるのではありません。家を買ったその先の幸せが得られないのであれば、家を買う代償は余りにも大きすぎるのです。


だから、家を買うまでをゴールにするのではなく、家を買ったその先の幸せまでを見据えて考えてくださいね。あなたの幸せなマイホームを購入を心から願っています。


マネードクター黒瀬英夫  

こんにちは、マネードクター黒瀬英夫です。


今日は家を買う時の金利の違いがもたらす違いを見てみましょう！

とは言っても、住宅ローンの金利による違いではなく、購入資金をためる段階での運用金利の違いがどれくらいの違いをもたらすのかを見てみましょうね。


例えは、１０年後の住宅購入資金をためる！
夢のマイホームを購入するために今から毎月５万円、ボーナスからは夏冬それぞれ３０万円ずつ貯めていくとしましょう。

金利０．３％の１年複利運用の場合、１０年後の貯蓄残高は約１２２０万円になります。この金利だと預金等になりますので、元本も確保できて安心かもしれませんね。

金利３％の１年複利運用の場合、１０年後の貯蓄残高は約１４００万円になります。この場合は多少のリスクを取り入れた商品を使うことになりますので、場合によっては元本を割るようなことも起こるかもしれません。リスクなくしてリターンなしという事ですね。


ところで、あなたはどちらのリスクが高いと思いましたか？


えっ？


と思う方もいるでしょうね。


元本を守ることがリスク回避だという人もいますが、１４００万円ー１２２０万円＝リスクと考える人もいます。本来得られる利益を得られないことにリスクを感じる人もいるんですね。この常識の違いは、学んだ知識と得る情報の違いです。


ちなみに３％で運用できた人は２０年後には約３２００万円を手にすることになります。この方はローンの金利を払わない人かもしれませんね。


学んだ人は常識が変わります。常識が変われば行動も変わります。あなたの未来はあなたの学びで変わります。お金の知識は実利を生む知識。学んで損はないはずですよ。

７月８日（金）に投資の基本勉強会を開催します。
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宜しければご参加くださいね。

ではでは～　『＾￥＾』  

こんにちは、マネードクターの黒瀬英夫です。

たまにはお金に関することも書かないといけませんね～ (笑)

最近住宅購入の相談が多いので
私の考えを少し書いてみたいと思います。

私が一番不安に思っているのは
家を買う時に、ローンを組む時に
あまりにも厳しい選択をいとも簡単にしてしまう人が多いことです。


頭金を準備できないのに家を買ってしまう人へ

家を買ったとたんに債務超過になってしまいますよ。

昔と違い、買った家の値段が上がることはないと思います。
人口が、世帯数が減って行きますからね。

そう考えると、その家の価格は翌日から安くなる一方です。
あなたが買った家の価格には、大工さんの給料に
水道屋さんや電気屋さんの給料も含まれています。

つまり家を作るのに携わった業者さんの利益も含まれています。
その利益が３０％なら、あなたが買った価格の７０％があなたの資産。

ローンがこの価格を上回れば、あなたは資産より負債の方が多い人。
そんな時に支払いが滞れば、あなたの家だと思っていた家は
誰か違う人の家になってしまいますよ。

頭金を準備せずに家を買うと、こういうリスクがあることを
考えてから判断してくださいね。


家は生きていくためには必要ですが
家を買うために人生があるのではありません。

家を買ったその先の幸せが得られないのであれば
家を買う代償は余りにも大きすぎるのです。

だから、家を買うまでをゴールにするのではなく
家を買ったその先の幸せまでを見据えて考えてくださいね。


あなたの幸せなマイホームの購入を心から願っています。

ではでは～　『＾￥＾』

マネードクター黒瀬英夫